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月薪两万到五万,35 岁前她买房,还游历各国


2020-07-16


对理财方式感到苦手吗?不如来听听这位女孩的理财法吧!

在台湾,166 万户陷入入不敷出「负储蓄」的窘境, 如果只会怨天、怨地、怨政府,永远摆脱不了「穷神」纠缠。 我们深入访谈几位从「小资族」迈向「小富族」, 靠自己力量翻转命运的人士, 你会发现,财富并不是「注定」或「命定」, 而是取决于你有没有搞懂几个「眉角」!

主计总处最新调查,台湾所得最低的 20% 家庭,每年可支配所得(年收入扣掉税金与利息支出)仅 31.7 万元,处于每年入不敷出达 19285 元缺口的「负储蓄」窘境。

至于所得第二低的等级(五等分的第二低等级),每年每户可支配所得为 58.76 万元。这个族群虽不至于沦落入负储蓄,但也仅能勉强达到收支平衡,没有办法存钱。

如果你是处于这 40% 族群,难道就要放弃成为「有钱人」、过惬意的日子,甚至是环游世界的梦想吗?不要,千万不要轻言放弃!因为有一个人,她的年收入就是属于这 40% 族群,她不仅出国游历了十几个国家,还买了一户价值 1200 万元位于新北市捷运站附近的房子,甚至手上还有逾二百万元「闲钱」投资基金,持续地把钱「养大」。

她毕业于某大学中文系、今年 35 岁、出社会工作 12 年以来,月薪从 2 万 7 千元爬升至如今的 5 万元。即使如此,她的年收入扣掉税金与利息(主要是房贷利息),仍是属于台湾第二穷的社会收入层级。

她没有名校光环加持、不是从职场炙手可热的科系毕业、从事的不是高薪工作,更没有富爸爸或富妈妈帮助。她做得到的事,大部分人应该也都做得到。

低调的她,在我们极力说服下,首度接受媒体的採访。她既不想出名、更不认为自己是有钱人,于是要求我们以匿名的方式报导。她的故事让我们从一个平凡人身上,看到一种可能:人未必要多省、多苦、多拚才能富有,只要多一点心思、多一点想法、多一点计算,人生财富格局将有大不同的可能。

月薪两万到五万,35 岁前她买房,还游历各国
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眉角一:把存钱变快乐的事,将剩余的钱存下来,像包红包给自己

小资族成为有钱人的第一步就是存钱,存钱这件事没什幺学问,就连不识字的阿嬷都会。但刘贵珍(匿名)厉害的地方在于:如何把存钱这件事,变成「有感」而且是一件快乐的事!

刘贵珍规定自己一个月的餐费与个人零花钱为 7 千元(水电、瓦斯、电信费与一次较大笔的买衣、出国旅游等不算在内)。看到这个数字,有不少人会在心里嘀咕:「哪有很省,我一个月才花 5 千元!」别急,重点不在于她一个月花 7 千元,而是她如何从这 7 千元省下一些小钱,把这个过程变成一件快乐又很有成就感的事!

7 千元除以 4 星期,就是 1750 元。刘贵珍说她每个星期一会放 1700 至 1800 元(全部都换成百元钞,如果没花完,可以一百一百存下来)在她的长皮夹中,然后提款卡就不带出门了。「一周过后,每到周日晚上,清点一下皮夹,如果还剩 3 百元,就是多出来的,我会把这多出来的钱放在一个信封袋中。每月月底一到,信封袋往往有 1 千至 3 千元不等的现钞!」「我常常有一种感觉,信封袋里的钱,好像是自己包给自己的红包!每周结余 2 百至 3 百元,你没什幺感觉,但每月结余 2 千至3千元,每年多出 2 万至 3 万元,就很有感了!」

长皮夹存钱法存的是小钱、是乐趣,但能让刘贵珍买房的最大功臣是「储蓄成就帐户法」,就是每个月薪水一领到后,先把要存的钱转到另一个储蓄帐户去,把这个帐户当作是上了三道锁的保险箱,徐非真的有必要,绝不动它。

刘贵珍说刚毕业时,月薪只有 2 万 7 千元,她的「储蓄成就帐户」就像是跟了月缴 1 万元的会,而且还 1 次跟 2 个,等同于每月存下 2/3 的薪水。才仅两年多时间就存到 50 几万元;接着又把这笔 50 几万元投资基金,加上陆续地扣款,让她 27 岁,也就是出社会第 6 年,就存到人生第一个 100万元。

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图片|今周刊提供

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眉角二:存人生第一个一百万,经过时间複利加持,存款至少变三倍

年轻难免爱玩,刘贵珍也不例外,迄今为止,喜欢旅游的她,已经游历十几个国家,尤其在理财有成后,近四年她每年去欧洲自助旅游半个月,足迹遍及英国、法国、德国、捷克,陪着她游历欧洲各国、拍下珍贵回忆的,是台价值六万多元的 Nikon 单眼相机。

不过,爱玩的同时,也积极地存钱,尤其勉励自己要趁年轻、趁青春存钱。她很清楚,三十岁所存下的每一块钱,经过时间与複利的加持,是未来五十岁后每存一块钱的至少三倍,善于理财与投资的话,甚至可达四倍、五倍之多。

「我在 27 岁时,存下人生第一个 100 万元,在许多人眼中,这是省吃俭用,当朋友呼朋引伴去唱卡拉 OK、去夜店狂欢、去享受青春,我却老是独自一个人跑马拉松所换来的代价!」但是,别人眼中的区区1百万元,在刘贵珍眼中却看到这 100 万元在 20 年后的价值,即使投资功力普通,每年报酬率仅有6%,这100万元即使不再投入多余的钱,20年后将滚成321万元。厉害一点的话,达到投资报酬率 8%,20 年后可滚成466万元。

就因为看清楚金钱透过时间产生的複利效果,即使现在的刘贵珍因为买房后,每月要背负 3 万多元的贷款(积极还后,房贷剩约五百多万元,月缴2.8万元),手头现金有限,但她却对未来成为有钱人勇于做梦。她说:「我希望 60 岁退休后,除了一户缴清贷款的房子,还能拥有至少2千万元的现金!」

《今周刊》与波仕特线上市调公司合作的网路调查发现,净资产高达五百万元以上的人士中,25.3% 人生第一个 100 万元是在 30 岁前达到。而净资产低于 200 万元的受访者回答,人生第一个 100 万元在 30 岁前达到的比率仅 13.2%。显示,越有钱的人,越早存到人生第一个 100 万元。

2009 年时,刘贵珍做了一个很大胆的决定:以 2 百万元的头期款,买下总价 9 百万元的房子,背了 700 万元的房贷。那时,她才 31 岁,未婚,月薪接近 5 万元,每月竟要缴 3 万 6 千多元的房贷。然而,并非是「冲动」让刘贵珍决定买房,而是她从理财书籍中体悟到「好负债与坏负债」的道理。

眉角三:善用好负债,膨胀个人资产,创造出现金流入

坏负债通常利息很高,最重要的是,坏负债还会导致现金流持续失血,失血的过程中,个人资产一直缩水。好负债虽然也是一种负债,每月仍要付现金出去,但在过程中,个人资产却能一直膨胀,巧妙运用甚至还能创造出现金流入。房贷就是刘贵珍眼中的「好负债」。

虽然买的房子是自住,没有出租出去创造现金流入,刘贵珍却把 30 坪大的房子分给妹妹同住。「我应该向妹妹收房租才对,呵呵,但不收妹妹租金,等于一个月为妹妹省了至少 7 千至 8 千元,也算是一种现金流入。」更何况,这户房子 6 年来,已经增值到市价约 1 千 2 百万元。

眉角四:小心「折旧」杀手,把钱花在刀口上,不冲动买奢侈品

刘贵珍有一辆骑了十年的摩托车,因为老旧,导致后照镜断了,她用胶带重新固定,依旧照骑不误。她不是没能力换新车,专注于资产持续上升的她,每次在花大钱买「耐久财」时,总是会格外小心「折旧」这个对财富损耗的无形杀手。

「我是女生,当然喜欢漂亮衣服、名牌包、iPhone、Jimmy Choo 的鞋子,不过,每次一想到这些奢侈品买了 1 至 2 年后,如果不常用、不喜欢,在拍卖网站卖出时,可能只剩下原价的 5 折,甚至 4 折,我就很犹豫了!」

但别以为刘贵珍的「省长」生活毫无乐趣可言,她说:「每分钱都要花在刀口上,像去欧洲旅游,我就会提早一年规画,利用早鸟优惠订机票,例如去欧洲我只买三万元以下的机票,然后乔便宜的食宿。」刘贵珍笑着说,所谓的「节约」不代表「只能过苦日子」或「只买便宜货」,比方说,买东西她反而会买好一点、实用一点的东西,即使小贵一点,也胜过买一堆便宜却不实用的东西,要旅游,也要提早规画、精打细算。

她分享几乎不外食的方法,「每周去黄昏市场买菜,而且挑周一去,因为那天菜价最便宜,自己烹调少油少盐,每日三菜一肉,营养均衡又能维持身材。」

《有钱人想的和你不一样》的作者哈福.艾克(T.Harv Eker)在书中提到:「有钱人专注于资产消长,而穷人却只在意收入的多寡。」很多人常常因为升官、加薪,而兴高采烈地买车、买奢侈品犒赏自己,殊不知,折旧的杀伤力正严重地侵蚀自己的资产。因此,许多人的资产仍无法随着收入增加而长大,正是忽略了这个眉角。

《今周刊》与波仕特线上市调公司合作的网路问卷更发现,高资产族对透过投资来增加净资产,充满极高的兴趣。因为,净资产高于 500 万元的受访者当中,高达 56.6%。回答拿到年终奖金主要用来投资,远高于凈资产低于 2 百万元以下的 39.8%。

眉角五:培养省钱娱乐法,从阅读找投资机会,健康又不花钱

刘贵珍平日最大的娱乐就是练跑马拉松,以及阅读财经相关的资讯与文章,她认为,存钱要持续,非要把这件事变成一种生活形态不可。「朋友眼中的我,可能是一个生活单调、物欲低,捨不得花钱的修道士,但谁说丰富的生活非得花很多钱,我透过阅读(书也大多是公立图书馆借来的)、透过旅游、透过与母亲、与同事、与朋友分享买房、买基金,以及未来的梦想,日子也过得很快乐。」

刘贵珍特别珍惜这种简单的快乐,是因为小时候的经验。家中排行老大的她,父亲原本是营建业的老闆,母亲是国中毕业的服装打版师,本来家境还算不错,但在她国小时,原本出手阔绰的父亲,因听信友人投资不懂的项目,不但公司倒闭、为了餬口,还当过计程车司机,多亏母亲很有理财头脑,直到刘贵珍上大学后,家中债务才还清。

「追债的压力让父母常常为了还不出钱来争执大吵,家中常常弥漫着让人喘不过气的低气压,让我立志以后就算要理财致富,也不要忽略投资风险,所以我从小就懂得生活节约,也更珍惜赚来的每一块钱。」

眉角六:立志当有钱人,正视幸福感与金钱收入成正比

或许许多人会对立志成为有钱人,让自己幸福这件事不以为然,并搬出《论语》的例子:「一箪食,一瓢饮, 在陋巷, 人不堪其忧 ,回也不改其乐。」来反驳。不过,现代资本主义中,安贫乐道毕竟是极少数人才做得到。想要成为有钱人的重要眉角之一,就是正视金钱收入是与幸福感成正比的。

权威民调公司盖洛普(Gallup)就曾针对美国家庭进行调查发现,家庭收入与幸福感的确呈现高度正相关。尤其,年收入达到 7 万 5 千美元(约 250 万元新台币)前,幸福与收入出现极为高度的正相关。这种正相关虽然在达到 7 万 5 千美元后呈平滑,但一旦年收入达到 18 万 5 千美元(约新台币 610 万元)后,幸福感再度因收入提高而明显上升。

刘贵珍有自知之明,以她未来的职涯发展,除非嫁到有钱的老公,否则要达到年收入 250 万元是颇为困难的,更遑论要达到更快乐境地的 610 万元年收入目标。而提高未来年收入的最大可能性在于投资。像她去年看好陆股多头行情,买进了沪深三百基金,至今年二月卖出时,报酬率高达七成,就给她很大的激励。更早些时候,她投资富达欧洲基金等标的长达 3 年期间,每月 5 千元到 1 万元不等的方式定期定额投资,结清时报酬率高达 36%。让她深刻体认,花时间培养好投资能力是值得的,因为老时,不是工作或子女养你,而可能是你投资的钱在养你。

眉角七:勤快蒐集理财资讯,你的财务智商,决定于后天努力

在这次的问卷中,我们还发现,净资产高达五百万元以上的受访者中,高达 57% 每天至少花半小时以上研究投资与理财问题。而净资产低于 2 百万元的受访者中,每天花半小时以上研究投资理财为 40%。这显示,有没有钱,并非是命定或注定的,而是与后天的努力有极大关係。

中文系毕业的刘贵珍就是一个最好的写照,虽然对数学不怎幺在行,但她很清楚地知道,财务智商完全与数学无关,因为计算的问题只要交给计算机或 Excel 解决就好,是属于技术性的问题。财务智商高低,主要决定于你勤不勤快蒐集资讯、你有没有广泛地吸收财经资讯?你能不能在资讯海洋中,捞到几条能让你赚钱的大鱼?

谁说月薪五万元的上班族存不了钱、买不起房?从刘贵珍身上,我们看到了平凡小资女靠理财也能翻身成小富婆的可能性。关键不在于你多省、多努力与多冒险,而是在于你对致富的小眉角能体会多少?

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图片|今周刊提供

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